По следам прошедшего в середине мая Международного Форума e-Finance Russia 2008 MoneyNews беседует с одним из ее организаторов и ведущих Тимуром Аитовым....Д.Р. В ходе конференции ее участники признали, что в России по-прежнему довольно большое количество человек не пользуются электронными платежами. Что, на ваш взгляд, сдерживает их в первую очередь – недостаточная доступность финансовых услуг или, скорее, пресловутая ментальность и привычки?Т.А. Безусловно, пропаганда и разъяснительная работа очень важны, однако, даже тем гражданам, кто готов использовать безналичные платежи, одного желания мало. Приведу собственный недавний пример. В субботу покупал компьютерное оборудование в центре Москвы, в небольшом магазине. Прекрасные продавцы, невысокие цены, все вроде хорошо, но по пластиковой карте платеж не приняли. Парадокс: весь магазин нашпигован интернетом и высокими технологиями, а наличные пришлось снимать в банкомате на улице. Чего тогда ждать нашим гражданам от овощной палатки на рынке? Пошел после этой покупки перекусить в популярный ресторан - он тоже в центре Москвы - и та же история, принимают только наличные платежи.
Вот именно по этой причине большая часть наших граждан снимает в день получки всю наличность сразу в "родном" банкомате – а вовсе не потому, что у них какая-то особая отсталая ментальность. Уверен, что ситуация изменится тогда, когда абсолютно все торговые точки будут обязаны принимать платежи по картам – такой законопроект предложил депутат Аксаков. Терминал для приема карт не особенно обременит торговца, зато сервиса покупателям добавит, и сам продавец - станет чуть-чуть "прозрачнее".
Д.Р. Вы заметили, что подавляющее большинство владельцев банковских карт используют их для снятия наличных. Как еще можно заинтересовать всех в более широком применении банковских карт? Возможен ли у нас "узбекский" вариант с налоговыми льготами при совершении операций с их использованием?[/b]
Т.А. Не думаю, что освобождать от налогов – это правильный путь. Обычно и злоупотребления возникают, да и подобный закон о льготах принять не так просто.
[b]Д.Р. Если говорить о необходимости соблюдения баланса между безопасностью и доступностью платежных решений, в какую сторону сейчас наблюдается "крен" на российском рынке, если он вообще есть?Т.А. Доступность и безопасность решений существуют не сами по себе - они тесно связаны с конкретными технологиями, простотой, скоростью – как необходимыми дополнительными условиями, величиной сумм и т.п. Часто приходится выбирать компромисс. Ясно, что системы микроплатежей более простые и обычно менее защищены, однако они удобны для применения (например, бесконтактные технологии), при этом последствия риска потерять всю сумму, весь мобильный кошелек, не так страшны. Если же мы переводим крупные суммы, то требуется максимальный уровень защищенности, и никто против этого никогда не возражает.
Особого "крена" я не вижу, хотя тенденция повышения доступности за счет упрощения процедур конечно, есть. Имею в виду новую редакцию ст. 7 ФЗ-115, которая позволит осуществлять банковские операции на сумму менее 30 тыс. рублей без идентификации клиента.
Д.Р. Как вы полагаете, стоит ли лоббировать платежные решения российских разработчиков или в нынешних условиях все же будет проще и выгоднее использовать западное ПО и оборудование? Как оцениваете перспективы разработки свободного ПО в этой сфере при поддержке наших властей?Т.А. Вся отечественная сфера hi-tech-уcлуг базируется на западном оборудовании, западных стандартах и западном ПО. Без использования этих продуктов в наших реалиях пока обойтись сложно, но смотреть немножко вперед и думать об отечественном производителе уже пора. Может, 10 лет назад, когда задача стояла вскопать, окультурить целину, создать соответствующую высокотехнологичную инфраструктуру, думать об этом было еще рано. Сегодня, когда острота проблемы во многом снята, и созданы уже целые отрасли страны, в которых западные решения де-факто стали отраслевым стандартом, надо думать не только о защищенности транзакций, но и о защищенности отечественного производителя, всей финансовой системы страны в целом.
Правильные шаги сделаны, и в Правительстве уже лежит концепция законопроекта о создании Национальной платежной системы. Вместе с Законом о персональных данных они дадут необходимую правовую защиту как отдельному гражданину – физическому лицу, так и всей инфраструктуре финансовых платежей в масштабах страны.
Д.Р. Достаточно ли аккуратно наше государство подходит к принятию законодательных актов, затрагивающих сферу электронной коммерции? Ожидаете ли каких-то изменений в этом направлении в связи с майскими перестановками во власти?Т.А. На мой взгляд, сфера электронной коммерции не имеет полноценного закона в части обеспечения работы интернет-магазинов и торговых площадок. Мне известны несколько редакций "Закона об электронной торговле", однако самые тонкие вещи, касающиеся именно торговли, все они тщательно обходят. Например, как пробивать чеки с пустым кассовым ящиком - когда деньги от клиента еще не поступили, а доставка происходит в режиме cash-on-delivery? Как правильно и разумно фискализировать продажи тех же электронных билетов? Ведь как ни старайся, а передать чек каждому клиенту сразу при поступлении платежа если и возможно, то трудно, и при этом теряется вся прелесть и эффективность дистанционной продажи.
Многие процедурные вопросы электронной торговли не имеют четкого объяснения, трактовки и даже каких-то комментариев ответственных лиц – каждый торговец решает их по-своему. Часто у нас говорят, что законов у нас хватает, надо правильно их выполнять, новые законы не нужны и т.д. Это не совсем правильно. Наши законы в подавляющем количестве запрещают – они говорят о том, как не надо делать. И в этом смысле их действительно хватает. Но вот умных "разрешительных" законов, упрощающих жизнь, увы, недостаточно.
Д.Р. Выступая на e-Finance, Алексей Черняев из ChronoPay отметил, что платежи по картам в Рунете безопаснее, чем в ЕС и США – из-за того, что наш рынок не представляет интереса для мошенников. Как считаете, такой "комплимент" говорит о недостаточной развитости рынка?Т.А. Слова Алексея Черняева я понял в том смысле, что в нашей электронной коммерции, в нашей системе приема безналичных платежей все транзакции гораздо более изощренно проверяются на уровне предпроцессинга. Многие интернет-магазины требуют прислать по факсу копию паспорта кардхолдера, посылают при крупных транзакциях запросы эквайеру и т.д. Хотя многие эти приемы не соответствуют духу международных платежных систем и, видимо, не применяются в ЕС, они позволяют защитить и владельца карты, и самого мерчанта, который обычно и несет большую часть рисков при продаже через Интернет.
Д.Р. Можно ли сегодня говорить о конкуренции между банковскими системами и ЭПС или они, скорее, представляют продукты и решения для разных ниш, конкурирующие друг с другом лишь в небольшой степени?Т.А. Конкуренция есть всегда: и конкуренция банков друг с другом, и самих банков с платежными системами – в борьбе за клиентов. Банкам невыгодно заниматься обслуживанием микроплатежей, поскольку для них высока себестоимость каждой мелкой транзакции. Тем не менее, они понимают, что потом "массовые" клиенты придут к ним же в банк, возьмут серьезный потребительский кредит, ипотеку, воспользуются другими банковским продуктами и услугами. Этим банки надеются отбить первоначальные высокие затраты на привлечение.
Д.Р. Как относитесь к идее "привязки" мобильных и терминальных платежей к банковскому счету плательщика и существующим ее воплощениям? Т.А. Весьма перспективные системы, которые являются системами мобильных платежей или интернет-платежей, тем не менее, базируются на традиционных банковских продуктах, таких как Visa и MasterCard, привязаны к банковскому счету и продвигают в клиентской среде как самих себя, так и банк. Подобные системы обычно отличаются повышенной надежностью, защищенностью и не имеют никаких проблем с легитимностью транзакций – не требуют принятия каких-то новых специальных законов. К примеру, на мировом рынке хорошо известна система мобильных платежей CelPay, и у нас уже появилась аналогичная российская система мобильных платежей E-Cash, которая копирует идеологию CelPay. Отмечу, что E-Cash стал лауреатом премии e-Finance Awards 2008 как самый яркий проект года.
http://moneynews.ru/article.asp?view=16443
